Tous les propriétaires d’une voiture ont pour obligation d’assurer leur automobile en responsabilité civile.
Certains contrats intègrent également des garanties de protection contre des sinistres comme le vol, le bris de glace ou les incendies.
Quels sont les différentes formules d’assurance auto ?
On trouve des assurances automobile à tous les prix : en toute logique, les contrats les moins chers offrent une moins bonne protection à de nombreux niveaux.
L’assurance contre le vol fait souvent partie des exclusions des assurances les moins chères.
La protection la plus faible : l’assurance au tiers
L’assurance au tiers est le niveau minimum de protection requis légalement pour une voiture.
Elle a pour but de dédommager les tiers qui subiraient des dommages matériels ou corporels au cours d’un accident que l’assuré aurait provoqué.
Le mot « tiers » désigne toutes les personnes autres que le conducteur, ce qui inclut les éventuels passagers de son véhicule.
Les garanties contre le vandalisme, le vol, l’incendie ou le bris de glace sont systématiquement exclues des contrats basiques d’assurance auto au tiers.
La protection intermédiaire : l’assurance au tiers étendu
La protection intermédiaire, que l’on trouve sous l’appellation « tiers étendu » ou « tiers + », est à mi-chemin entre la responsabilité civile automobile et une formule tous risques.
Dans ce type de contrat d’assurance auto, le véhicule de l’assuré n’est toujours pas garanti en cas de dommages causés par lui-même.
Seules les réparations sur les tiers seront prises en charge cas d’accident responsable.
L’assurance au tiers étendu complète la responsabilité civile automobile avec des garanties spécifiques comme l’incendie, le bris de glace ou le vol.
Les assureurs proposent de souscrire à de nombreuses options, chaque conducteur est libre d’intégrer à son contrat tiers étendu une protection juridique ou une garantie « catastrophes naturelles ».
La protection la plus complète : l’assurance tous risques
L’assurance tous risques est souvent souscrite par les propriétaires de véhicules récents, puissants ou luxueux.
Elle est le contrat d’assurance auto le plus complet, qui offre la meilleure indemnisation en cas de sinistre.
Même lorsqu’il est responsable d’un accident, l’assuré reçoit un remboursement des frais à engager pour réparer les dommages subis sur le véhicule et sur lui-même, à condition de s’acquitter d’une franchise d’un montant défini dans le contrat.
Les conditions générales des contrats d’assurance automobile tous risques stipulent les cas dans lesquels les dégâts ne sont pas couverts.
La garantie contre le vol est généralement incluse dans la formule tous risques, mais avec des restrictions : il doit y avoir une trace d’effraction et les biens présents à l’intérieur du véhicule ne sont pas nécessairement couverts, à moins d’avoir souscrit à une garantie complémentaire généralement plafonnée.
Les dédommagements en cas de vol
Les assurés ne sont pas tous logés à la même enseigne en cas de tentative de vol.
Même une assurance tous risques ne couvre pas réellement tous les risques et certains évènements ne sont couverts que par des extensions de garantie.
Qu’est-ce qui est inclus et exclu dans la garantie vol d’une assurance auto ?
En fonction de la compagnie d’assurance choisie par l’automobiliste, de la formule d’assurance retenue et des garanties optionnelles souscrites, le vol d’une voiture n’est pas toujours indemnisé de la même façon.
Tous les types de vol ne sont pas pris en charge par l’assureur : la tentative de vol sans effraction, par l’intermédiaire d’un piratage informatique par exemple, est généralement exclue des contrats d’assurance auto.
Pour se protéger d’éventuelles escroqueries, les compagnies d’assurance ne garantissent pas les vols par des personnes de votre famille ni le cas où les clés se trouvaient dans la voiture lors du vol.
Si aucun dégât n’est constaté sur la voiture, en particulier au niveau des serrures et de la direction, le conducteur assuré ne peut pas demander la prise en charge d’un vol.
Pour assurer contre le vol un véhicule récent ou d’une valeur importante, il est souvent requis de disposer d’une alarme ou d’un système antivol.
Comment se passe le remboursement en cas de vol d’une voiture ?
Les conditions d’indemnisation changent en fonction de la date à laquelle la voiture est éventuellement retrouvée.
Dans tous les cas, le conducteur principal doit payer une franchise pour faire fonctionner la garantie contre le vol qu’il a souscrite.
Lorsque le véhicule assuré est récupéré dans les trente jours qui suivent le sinistre et que l’expert ne le déclare pas « épave », l’assurance indemnise les frais de déplacement et de réparation.
Une fois le délai de trente jours dépassé, le véhicule est considéré comme définitivement perdu.
L’expert automobile mandaté par l’assureur fixe alors la valeur du véhicule au moment du sinistre, en se basant sur sa cote Argus.
Dans le cas où l’assuré a souscrit une garantie optionnelle de remplacement valeur à neuf, il récupère la valeur d’achat de son véhicule, franchise déduite.
Si le véhicule est finalement retrouvé au-delà des trente jours, l’assureur propose à son sociétaire de récupérer sa voiture, à condition de rembourser l’indemnisation perçue.
Comment déclarer le vol d’une voiture ?
Pour faire fonctionner la garantie vol de son contrat d’assurance auto, il est obligatoire de déclarer le vol à la police ou à la gendarmerie dans un délai de 24 à 48 heures.
La déclaration du vol à l’assurance, qui prend la forme d’une lettre de déclaration de sinistre, doit être accompagnée d’une copie du dépôt de plainte, de la carte grise et des clés de la voiture.
Au cas où la police retrouve votre véhicule, vous devez informer votre assureur et lui communiquer les détails de l’évènement : date et lieu de la découverte et dommages subis par le véhicule.
