Les assureurs fixent le montant de la prime d’assurance en fonction du profil du conducteur principal, des caractéristiques de son véhicule et des garanties incluses dans le contrat.
Cependant, l’automobiliste a les moyens d’influer sur le prix de sa cotisation.
En accumulant de l’expérience de conduite sans accident responsable, il peut sensiblement faire baisser le prix de son contrat d’assurance auto.
Comment les compagnies d’assurance auto déterminent le bonus-malus ?
Dans le langage courant, le coefficient de réduction de majoration (CRM) est souvent appelé bonus-malus.
C’est l’instrument de calcul qui sert à faire évoluer le montant de la prime d’assurance en fonction du comportement du conducteur et du risque d’accident qu’il représente.
Les bons conducteurs sont récompensés par du bonus
Lorsque les conducteurs souscrivent pour la première fois une assurance auto, ils n’ont ni bonus ni malus, leur CRM est de 1.
Pour diminuer ce coefficient et obtenir du bonus, ils doivent conduire sans être responsable d’un sinistre routier pendant au moins un an.
À chaque échéance du contrat, la compagnie d’assurance réévalue le profil du conducteur et son CRM baisse de 5 % s’il n’a pas été à l’origine d’un accident.
Lorsque le CRM est inférieur à 1, on dit que l’assuré a accumulé du bonus.
Au bout de 13 années de conduite sans aucun sinistre responsable, l’automobiliste peut atteindre un CRM de 0,50, qui est le meilleur bonus possible.
Les assurances appliquent un malus aux conducteurs responsables d’accidents
Les compagnies d’assurances pénalisent les automobilistes les plus accidentogènes.
Chaque sinistre responsable déclaré au cours de l’année augmente leur CRM de 25 %.
Parfois, il arrive que la responsabilité soit partagée : dans ce cas, la hausse du CRM n’est que de 12,5 %.
Lorsque le CRM est supérieur à 1, on dit que l’assuré est en malus.
Dans le pire des cas, le CRM peut atteindre 3,50.
Cependant, les conducteurs « malussés » qui arrivent à conduire pendant deux ans sans créer d’accident de la circulation voient leur bonus-malus revenir à 1.
Comment conserver son bonus-malus en changeant de compagnie d’assurance auto ?
Les assureurs partagent tous la même méthode de calcul du bonus-malus.
Lorsqu’un automobiliste souhaite changer d’assurance, il doit réclamer son relevé d’informations.
C’est un document qui certifie la valeur du bonus-malus accumulé par l’assuré.
En le présentant à son nouvel assureur, l’automobiliste pourra obtenir un devis prenant en compte son expérience routière.
Attention toutefois : comme pour les jeunes conducteurs, un automobiliste qui n’aurait pas été assuré pendant trois ans se verrait appliquer une surprime en complément de son bonus-malus, pendant les trois premières années de contrat.
